Il mutuo ballon è una particolare forma di mutuo in cui le rate semestrali o annuali sono interamente costituite dal pagamento degli interessi passivi. Il capitale viene invece restituito a scadenze più lunghe, ad esempio dopo 5 o 10 anni, oppure tramite versamenti periodici d'importo variabile (anche minimo). Il mutuo ballon è particolarmente conveniente per chi non ha un reddito fisso su cui contare, ad esempio i lavoratori autonomi, ed ha la necessità di poter gestire il prestito senza essere intaccato immediatamente dal peso della restituzione del capitale nelle rate. Chi riceve il mutuo ballon può amministrare liberamente la restituzione del capitale tarandola alle proprie entrate. A differenza dei lavoratori dipendenti le imprese ed i lavoratori autonomi hanno un reddito variabile e una struttura delle entrate meno regolare e più concentrata in determinati periodi (anche pluriennali). In questi casi il mutuo ballon consente di adattare meglio la struttura dei pagamenti a quella delle entrate.
Vantaggi e svantaggi dei mutui ballon
Il mutuo ballon conviene a chi gestisce capitali ed ha convenienza a smobilitare gli investimenti solo in determinate date prefissate (e non mese dopo mese come nei mutui tradizionali)
La mancata restituzione del capitale nelle rate periodiche consente a chi ha ricevuto il mutuo di investire il capitale e di percepire interessi attivi dal 100% del capitale.
Essendo composte solo dal pagamento degli interessi di mutuo le rate ballon sono meno onerose nel breve periodo rispetto a un mutuo tradizionale.
Se le clausole lo prevedono il mutuo può essere estinto anche anticipatamente tramite la restituzione del capitale. Le penali di estinzione del mutuo sono inferiori rispetto ai mutui tradizionali.
Il mutuo ballon è più vantaggioso per il cliente che per la banca.
Svantaggi dei mutui ballon
Il calcolo dell'ammortamento è meno standardizzato. Le banche sono costrette a gestire i mutui ballon con procedure dedicate, diverse da quelle automatiche dei mutui tradizionali.
Chi riceve il mutuo ballon deve possedere una capacità amministrativa e una gestione del proprio risparmio evoluta, tale da garantire la restituzione del capitale alle date prefissate.
I rischi per la banca sono maggiori. Il rischio della mancata restituzione del capitale è maggiore rispetto ai mutui tradizionali.
Per queste ragioni i mutui ballon sono poco offerti dagli istituti di credito. Ciò non di meno esistono e sono un'alternativa da valutare nel momento in cui si accende un mutuo. Pur essendo nati per rispondere alla domanda di mutuo dei lavoratori dipendenti possono essere accesi anche da altre tipologie di clienti come le famiglie e i lavoratori dipendenti.
20 / 11 / 2008
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